Рассмотрим, что такое реструктуризации долгов гражданина и как проходит эта процедура. Реструктуризация долгов гражданина это процесс инициированный для гражданина находящегося в состоянии банкротства. Данный процесс направлен на оптимизацию погашения суммы долгового обязательства. В конечном итоге цель реструктуризации – достижение консенсуса между кредитором и заемщиком в вопросах выплаты долга. В статье рассматривается порядок проведения этой процедуры, составление её плана и в итоге приходим к последствиям которые должны случиться по ее завершении. Реструктуризация – процедура хорошая и иногда полезная, но есть и подводные камни.
- Процедура реструктуризации долгов
- Реструктуризация долга в банке
- Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства
- План реструктуризации долгов гражданина
- План реструктуризации долгов – образец
- Утверждение плана реструктуризации долгов
- Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина
- Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица
- Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации
- Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина
- Обязанности финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов
- Реструктуризация кредитных долгов
- Реструктуризация юрист
Процедура реструктуризации долгов
Под реструктуризацией долга обычно люди понимают то, когда они идут в банк, просят о реструктуризации своего кредита. В банке дают возможность должнику платить только проценты, какое то время. За счет этого происходит снижение долговой нагрузки на должника и возможность для него закрыть острые вопросы кредиторов в текущем моменте. После этого уже, по истечении срока, опять начинают платить как проценты, так и погашать сумму основного долга.
В соответствии с действующим законодательством на процедуру реструктуризации могут претендовать граждане при следующих условиях:
- отсутствует судимость за преступления в экономической сфере;
- у гражданина есть один или несколько источников дохода;
- не находится в состоянии реструктуризации долга по ранее разработанному плану;
- не признавался банкротом ранее в течении пяти лет.
При этом в случае несоответствия физического лица данным требованиям законодательства – процедура реструктуризации не представляется возможной и суд вправе перейти к реализации имущества должника.
Реструктуризация долга в банке
Однако есть процедура реструктуризации долгов гражданина и эта процедура прописана в законе о банкротстве физических лиц. Соответственно, здесь уже банк не может отказать, он обязан выполнять требование этого закона и это хорошо. То есть, если должник не имеет возможности платить в полном объеме, нужно идти в банк и просить о реструктуризации. Если банк ему отказывает, тогда он может обратиться с заявлением о банкротстве и просить суд ввести процедуру реструктуризации долгов гражданина.
Рекомендуем статью: 5 частых вопросов по банкротству граждан
Реструктуризация долгов гражданина как процедура банкротства
Как же это происходит? Вначале суд вводит процедуру реструктуризации долгов гражданина в банкротстве и после этого наступают хорошие последствия. Все исполнительные производства прекращаются, в суд банк уже подать не может, все неустойки, штрафы, пени и проценты прекращают начисляться. То есть положение, с которым должник обратился в суд – фиксируется. Данная реабилитационная мера позволяет вернуть человеку его платежеспособность соразмерно удовлетворив требования заемщиков. Далее в разделе “Последствия реализации процедуры реструктуризации” мы подробнее рассматриваем эти моменты.
План реструктуризации долгов гражданина
Дальше нужно составить, одобрить и утвердить план реструктуризации долгов. Кто же может его предложить? Этот план может предложить любое лицо, участвующее в деле о банкротстве. Его может предложить финансовый управляющий, сам должник, любой из кредиторов. Дальше этот план необходимо составить и его должно утвердить собрание кредиторов. Если оно его утверждает, тогда этот план становится законом и заемщик его должен исполнять.
Если собрание кредиторов не утверждает этот план, то суд может его утвердить в обход собранию кредиторов. То есть, если кредиторы не хотят дать должнику рассчитаться за какое-то время с ними, то суд может их обязать это сделать. Опять же, в этом моменте необходима определенная позиция гражданина, которая представлена суду. Этот момент вырабатывается совместно с адвокатом, по каждой конкретной ситуации реструктурирования долга в индивидуальном порядке.
У вас возникли вопросы по реструктуризации долга? Позвоните в службу юридической поддержки и проконсультируйтесь бесплатно по РФ:
8-800-555-67-55 доб.496
План реструктуризации долгов – образец
Подробнее рассмотрим как составить план реструктуризации долгов при банкротстве физ. лица. В первую очередь в проекте плана должны быть указаны:
- общая сумма задолженности и если кредиторов несколько – то сумма претензий каждого из них;
- характеристика и основания возникновения задолженностей;
- сведения о доходах должника;
- порядок и сроки погашения требований кредиторов (как правило составляется в виде таблицы по каждому заемщику);
- сумма ежемесячных платежей должника;
- другие специальные условия погашения суммы задолженности.
Утверждение плана реструктуризации долгов
Проект плана реструктуризации направляется всем известным кредиторам, финансовому управляющему, в уполномоченный орган и должнику. Для направления плана отводится срок не более 10 дней с даты закрытия реестра. Далее финансовым управляющим публикуется в едином федеральном реестре сведений о банкротстве уведомление о получении проекта реструктуризации долга для возможности ознакомления с ним. Он же проводит собрание кредиторов, на котором этот план должен быть одобрен, для его дальнейшей реализации. Срок проведения собрания определен законом не ранее 20 дней с момента направления плана реструктуризации долга заинтересованным сторонам.
В общем виде план реструктуризации выглядит следующим образом, вы можете скачать его по ссылке ниже и оформить индивидуально, как в pdf так и в doc форматах:
Последствия введения процедуры реструктуризации долгов гражданина
Начиная с момента официального введения этой процедуры для физического лица возникают следующие последствия:
- прекращается начисление штрафов, неустоек, пени, и иных финансовых санкций;
- срок исполнения денежных обязательств считается наступившим;
- по обязательствам прекращается начисление процентов;
- в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства;
- требования к должнику заявляются через арбитражный суд по делу о банкротстве.
В процессе нахождения в процедуре реструктуризации для физического лица присутствуют определенные ограничения. Гражданин не в праве полностью распоряжаться собственным имуществом. Он в состоянии совершать лишь бытовые сделки на небольшие суммы, в остальных вопросах свои траты он обязан согласовывать с финансовым управляющим. Фактически берется под контроль распоряжение гражданином собственными доходами и соблюдение им утвержденного финансового плана.
В процедуре реструктуризации предусмотрен полный контроль за финансовыми решениями должника!
Полномочия финансового управляющего при банкротстве физического лица
В процессе процедуры реструктуризации финансовый управляющий является центральной фигурой по урегулированию долга. Он обладает широкими полномочиями в этом вопросе и у него есть право контроля за тратами гражданина находящегося под действием сделки по реструктуризации. Рассмотрим какие сделки обязательно должны согласовываться с финансовым управляющим:
- получение и выдача кредитов, займов и поручительств;
- распоряжение имуществом стоимостью более 50 000 руб, его приобретение или отчуждение в пользу третьих лиц;
- передавать имущество находящееся в собственности должника в залог;
- распоряжение долями в уставном капитале предприятий;
- распоряжение любым недвижимым имуществом находящимся в собственности должника и другой дорогостоящей собственностью: ценными бумагами и транспортными средствами.
В случае спора между гражданином и фин управляющим по поводу сделок – разногласия разрешает арбитражный суд.
При этом если совершить подобную операцию без участия управляющего – ее кредиторы могут признать через суд недействительной в любой момент. И в дополнение к этому должника могут привлечь к административной ответственности. Данный вид нарушения будет классифицироваться как неправомерные действия и ответственность определяется статьей 14.13 КоАП РФ. Такого рода проблемы в дальнейшем могут усложнить процедуру списания долга по окончанию банкротства.
Стоимость услуг финансового управляющего в процедуре реструктуризации
Отметим, что на данный момент стоимость работы финансового управляющего по данной операции определена законодательно. Общая сумма составляет приблизительно 25000 рублей без учета индексаций и пр. Но при этом объем работы, которую должен выполнить финансовый управляющий достаточно большой. Только составление и согласование плана реструктуризации – требует большого количества времени и сил, при этом есть еще ведение отчетности и согласование различных операций.
При этом необходимо понимать, что уровень ответственности управляющего является высоким, а срок, определенный законом – долгий. Возможно поэтому, никто из финансовых управляющих не хочет, на данный момент, участвовать в подобного рода процедуре банкротства физического лица.
Срок реструктуризации долга при банкротстве гражданина
После утверждения плана по реструктуризации долга наступает срок погашения долгов в соответствии с графиками по каждому кредитору. Общий срок, на который рассчитана данная процедура может достигать трех лет. По закону – это максимальный срок предусматривающий реструктуризацию долга для банкрота. При этом для каждой ситуации этот срок может быть индивидуальным и может быть более коротким – в зависимости от долга и графика платежей для гражданина.
Рекомендуем статью: Какая ответственность предусмотрена за неуплату кредита?
За три года нужно войти в график по кредитам, то есть это для ипотечников хорошо, так как неустойки, штрафы и пени не начисляются и можно за какое-то время выправить свое положение. А дальше финансовый управляющий просто наблюдает за исполнением данного плана. Если должник его исполняет, если все исполнено, все замечательно, то должник в этом случае не признается банкротом.
Обязанности финансового управляющего в процедуре реструктуризации долгов
До окончания плана по реструктуризации финансовый управляющий должен составить и направить всем заинтересованным сторонам отчет о погашении задолженности. Это он должен сделать не позднее, чем за месяц до окончания срока действия реструктуризационного соглашения. К отчету необходимо приложить все документы, которые подтверждают погашение задолженности заемщиком. В случае же, если план реструктуризации не был выполнен – гражданина могут признать банкротом через суд, по инициативе кредиторов или контролирующего уполномоченного органа.
Реструктуризация кредитных долгов
В заключении хочется добавить, не загоняйте себя в угол и не набирайте много долгов. Реструктуризация долгов – процедура сложная и затратная. При этом она занимает много времени. Есть у нее и преимущества, которые при определенных обстоятельствах будут выгодны для заемщика. Например, в процессе можно договориться с кредиторами об уменьшении суммы долга. Если начались выплаты в рамках реструктуризации, на сумму долга не начисляются пени и штрафы, а так-же вместо банковских процентов, на долг начисляется процент в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ. До окончании процедуры или признании ее неэффективной – кредиторы не могут приступить к реализации имущества должника-банкрота.
Реструктуризация юрист
При возникновении вопросов по процедуре реструктуризации, по вопросам ее инициирования и пр. – обратитесь в нашу службу поддержки. Консультации на сайте через форму чата, позвоните по телефонам указанным в разделе контакты или опишите свою ситуацию кратко в форме для вопроса юристу. Наши специалисты свяжутся с вами и проконсультируют по дальнейшим действиям связанным с банкротством, реструктуризацией или кредитами.
Хорошая статья, но информация местами неактуально и не о всех нюансах процедуры сказано. Я пыталась для себя разобраться что мне подходит лучше и наткнулась на эту статью https://bazaprav.ru/sut-bankrotstva-fizicheskih-lic . Помогла мне разобраться в вопросе, рекомендую.
Есть разница между реструктуризацией долгов через банк и через банкротство. Как по мне выгодней второй.
Ведь посмотрите, что происходит:
При обращении за реструктуризацией в банк, гражданину могут отказать, ведь предоставить лояльные для вас условия это не обязанность банка. И при этом реструктуризация при банкротстве – это мера обязательная, нужно соблюсти требования закона о банкротстве и решение будет принимать не банк, а суд.
После принятия решения суда о введении процедуры реструктуризации при банкротстве должник может избежать продажи имущества, это безусловно плюс. Так же сама процедура может быть полезна как для банка, так и для самого должника. Ведь в процедуре будет зафиксирована сумма, которая по плану реструктуризации будет исполняться в течении трех лет, такой срок реструктуризации установлен в банкротстве физического лица.